住み替え時のローン、複雑そうで不安ですよね。
私も友人に「売って買うって、ローンどうするの？」と聞かれ、最初は悩みました。この記事では、住み替えでのローン組み方を私の実体験（マンション＆戸建て売却）をもとに解説。資金計画のコツも紹介します！
住み替えローンの基本
住み替えでは、現在の家のローン残債と新居のローンをどう処理するかが鍵。私の場合、マンションと戸建ての2回の売却で学びました。以下、2パターンの体験談を紹介します。
パターン1：マンション売却時のローン
最初は築4年のマンションを売却し、戸建てに住み替えたケース。残債がある中での資金計画でした。
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11. マンションの売却とローン審査
マンション（残債3000万円）を売りに出し、同時に新居（3500万円）のローン審査を申請。最悪のケース（売却価格2500万円、仲介手数料150万円）を想定し、残債分（650万円）を上乗せした4150万円で審査を通しました。
ポイント：最悪のシナリオ（買取価格の7割）を想定すると安心！
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22. 買取リスクを考慮
売却が新居引き渡しまでに間に合わない場合、不動産会社に買取を依頼。私の場合、幸い3ヶ月で売却でき、買取は不要でした。
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33. 結果：ローン完済
マンションは3100万円で売却。残債3000万円を完済し、仲介手数料（約100万円）後、売却益で新居の頭金を準備。ローンは新居分のみ（3500万円）で済みました。
マンション売却の詳細はこちらの記事で！
パターン2：戸建て売却時のローン
次は、戸建て（築1ヶ月）を売却し、新居に住み替えたケース。時間に余裕があり、安心でした。
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11. 余裕を持った売却計画
新居引き渡しまで9ヶ月あり、営業マンから「絶対売れる」と太鼓判。売却価格（例：3600万円）で新居のローン審査を申請。残債（3500万円）を完済予定で計画。
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22. スムーズな売却
3ヶ月で売却完了。値下げ（100万円）で3600万円で売れ、仲介手数料（約111万円）後、売却益で新居の頭金を確保。ローンは新居分のみ（3800万円）。
私の実感：時間に余裕があると精神的ストレスが少ない
戸建て売却の体験談はこちらの記事で！
ダブルローンの注意点
ダブルローン（旧居＋新居のローン同時返済）は可能ですが、銀行の審査が厳しいです。私の場合、FPに相談し、以下のポイントを学びました。
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 審査条件 | 年収の7～8倍以内の借入、安定収入が必要（例：年収600万円で4200万円まで）。 |
| リスク | 旧居が売れないと返済負担増。売却期間を短く設定。 |
| FP相談 | 無料～数万円で資金計画をサポート。私の場合は無料相談でクリア。 |
住み替えを成功させる資金計画のコツ
私の体験から、住み替え成功の鍵は以下の3つです。
- 最悪のシナリオ（例：買取価格）を想定し、ローン審査を多めに。
- FPや不動産会社に相談し、資金計画を明確化。
- 家の価値を三井の無料査定で把握。
不動産会社選びのコツはこちらの記事で！
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まとめ
住み替えのローンは計画が全て。私の体験から以下のポイントを参考にしてください。
- 最悪のシナリオを想定し、余裕を持ったローン審査を。
- FPや不動産会社に相談し、不安を解消。
- 家の価値を三井の無料査定でチェック。
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